Au Québec, le débat entre louer ou acheter n’a jamais été aussi brûlant. Alors que le loyer moyen frôle maintenant les 1 700 $ par mois, plusieurs se demandent s’il est encore réaliste de devenir propriétaire sans se ruiner.
C’est exactement la question que PC Jolicoeur, courtier hypothécaire reconnu au Québec, a décortiquée dans une de ses vidéos percutantes. Avec son style direct et plein de gros bon sens, il expose la réalité d’une personne qui gagne 32 $ de l’heure, soit environ 68 000 $ par année.
@pc.jolicoeur
Selon les règles de base, ton logement ne devrait pas dépasser 30 % de ton revenu brut. Pourtant, à 32 $ de l’heure, un Québécois moyen devrait se contenter d’un loyer autour de 1 700 $ pour respecter ce calcul. « Ça ne fait aucun sens », affirme PC Jolicoeur. L’écart entre les salaires et le coût de la vie est tel que plusieurs consacrent beaucoup plus que le tiers de leurs revenus au loyer, un déséquilibre difficile à soutenir à long terme.
En jouant avec les chiffres, PC Jolicoeur démontre que devenir propriétaire pourrait, contre toute attente, être plus avantageux financièrement que de louer. Une maison d’environ 315 000 $, financée avec une mise de fond de 15 750 $ et un taux hypothécaire d’environ 4 % sur 30 ans, représenterait des paiements mensuels d’environ 1 490 $. À première vue, c’est moins cher qu’un loyer typique.
Cependant, il rappelle qu’il faut ajouter les fameux frais cachés : taxes municipales, assurance habitation, chauffage et entretien. « Ces frais-là, on les prend et on les dunke direct dans les vidanges », dit-il avec humour. En tout, ces coûts additionnels font grimper la facture totale à 2 260 $ par mois. Donc oui, être propriétaire coûte plus cher… du moins au début.
Mais là où ça devient intéressant, c’est sur le long terme. En cinq ans, une maison à 315 000 $ prenant 3 % de valeur par année vaudrait environ 365 000 $. Pendant ce temps, le propriétaire aurait aussi remboursé près de 30 000 $ de capital sur son hypothèque. « C’est comme un compte épargne forcé », explique Jolicoeur. Résultat : environ 70 000 $ d’équité après cinq ans — un gain difficile à égaler en restant locataire.
Même si les chiffres semblent pencher du côté de l’achat, PC Jolicoeur rappelle que chaque situation est unique. Ceux qui préfèrent la liberté du bail et souhaitent investir la différence ailleurs peuvent aussi faire de bons coups. « Mais si t’es tanné de vidanger 102 000 $ aux cinq ans, » conclut-il, « peut-être que c’est le temps de te garrocher et de devenir propriétaire. »
@pc.jolicoeur Devrais-tu acheter une maison avec 32$/heure? #pcjolicoeur ♬ original sound – Pierre-Charles Jolicoeur